农户贷款有哪些弊端

农户贷款存在的弊端主要包括以下几个方面：

农民弱质性特征：

农业贷款具有天然的农民弱质性特征，金融基础脆弱，小农经济意识强，融资风险大，金融成本高，缺乏有效的抵押品。

信息不对称：

农村地区资金的供求关系呈现出严重失衡状态，运输相对有一定险阻，传讯设施不明朗，贷款信息不对称，导致农村金融机构无法向农民提供贷款资金投入，交易成本相对较高。

缺乏担保和抵押品：

农户缺乏限额担保和抵押品，这决定了现有农村金融机构无法向农民提供贷款资金投入，交易成本相对较高。农民拥有的抵押物市场价值极低，如房子、土地、农业生产设备等，这些都不能获得农村金融机构的认可。

自然和市场风险：

农业属于靠天吃饭的弱质产业，对降雨、日照、气温等气候条件有极强的依赖性，抵御自然灾害的能力较弱。一旦遭遇自然灾害，农户可能无法继续生产经营，从而丧失还款能力，导致已投放的贷款无法收回。

经营风险：

农业产品通常具有一定的季节性，并且大多数农作物种植和农产品生产具有较长的周期。当产品的市场价格发生波动时，农户往往同时对生产做出调整，然而产品供应量的变化相对于生产规模的调整具有显著的滞后性，若未来市场价格变动与预期变化趋势相反，农户将承受市场价格风险带来的损失。

贷款期限不匹配：

一般农户贷款期限较短，会导致贷款期限与经营周期不匹配，从而资金紧缺的农户还款压力大，就会发生贷款逾期情况。

信用风险：

农户小额贷款存在多重风险，包括信用风险、自然及市场风险、贷前调查流于形式、贷款审查存在漏洞等。信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作。

管理风险：

由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。

集中风险：

对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。

准入风险：

由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。

担保风险：

农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。

法律和政策支持不足：

土地承包经营权抵押贷款缺乏法律和政策支持。土地经营权作为抵押品处置难度较大，办理抵押登记手续困难，土地专业评估机构缺乏，抵押登记成本较高，降低了农户申请此项贷款的积极性。

这些弊端反映了农户贷款在实际操作中面临的诸多挑战，需要政府、金融机构和农户共同努力，通过政策扶持、金融创新和完善服务等方式，逐步解决这些问题，以促进农业的发展和农民的福祉。